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易财经9月28日讯9月27日

时间:2020-01-21   浏览:0次

监管层P2P十大原则 业内担忧“劣币驱逐良币”

易财经9月28日讯 9月27日,银监会创新监管部主任王岩岫在深圳互联金融论坛中发言时透露的P2P监管最新十大原则,在贷从业者的朋友圈内疯传。

业内人士指出,相较于此前的四条红线,随着监管层对贷行业了解的深入,监管思路和原则进一步细化。

其中,王岩岫提出落实实名制原则以及坚持小额化,据悉,这是监管层首度公开提出。业内人士指出,在推行实名制过程中,需要对所有企业一视同仁,以防止出现劣币驱逐良币现象。

另外,对于小额化原则,有企业人士表示,目前监管层尚未说明具体限额,但不同的业务形式有不同情况,如果出台具体政策不宜一刀切。

监管原则首提实名制 业内称一视同仁为关键

实名制和小额化在内部调研的闭门会议上都有提到,此次公布是预期内的,有多位参加过监管层闭门讨论会议的P2P企业人士表示。据了解,十大最新原则中,实名制和小额化两大原则为监管层首次公开提出。

王岩岫提出,要落实实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,资金流向要清楚,各国都对开户有非常高的原则要求,避免违反反洗钱法规;必须坚持小额化,支持个人和小微企业的发展,项目一一对应的原则。

实名制是从银行的反洗钱角度来考虑的,是意料之中的,实名制和流向是银行基本的原则,(这个原则)有一定的积极意义,点融联合CEO、共同创始人郭宇航指出,这是银监会对行业进行更多研究之后提一个最新的想法。他表示,P2P业务中哪怕是个信息中介,一旦涉及资金流转,都应该符合可追溯。

拍拍贷CEO张俊表示,实名制是杜绝虚假借款人,实际操作中,和公安部的身份信息系统联就可以做到。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,实名制是要求债权是真实的,不能做虚假债权,做到每笔债权可以追溯。

郭宇航表示,实际上绝大多数规范的P2P平台可以做到实名制,这个监管原则对规范的P2P平台影响不大。

复旦大学软件学院副院长刘刚对此指出,实名制的推出很合理,因为互联金融不同于一般的互联概念;这对于互联金融企业也是好事情,互联金融企业本身要降低风险、提高风险管控能力,实名制对企业是有价值和意义的。并且,从现在条件看,推行实名制是具备条件的。

但刘刚强调,在推行实名制过程中,关键是要在执行中一视同仁。过去很多监管政策、手段,在执行过程中不能做到执行到位,结果规范的企业吃亏,不规范的企业占便宜,导致市场劣币驱逐良币,即大的、规范的企业因为受了很多监管失去竞争力,而不规范的企业却没有有效的监管和处罚,这个可能是推行实名制过程中要注意的事项。

小额化及准入注册资本未明确数额 企业称不宜一刀切

王岩岫还提出,必须坚持小额化,支持个人和小微企业的发展,项目一一对应的原则。但对于具体限额,其并未作出明确说明。

对于小额化的理解,张俊表示,(P2P单一债权项目)几百万、上千万的生意是银行自身可以做的,而P2P能够被国家接纳,是因为他是现有银行体系的补充,如果不是做补充,不是解决无法融到资金的人的困难,反而和银行抢生意,就失去了P2P的意义,而且目前P2P不是按银行的要求来监管,这对银行也不公平。

他指出,小额化是必须坚持的,因为大多数做线下的P2P,风控采用的大多是银行的方法,经验和能力远不及银行,风险可能会很大。

据白澄宇介绍,联盟会员的信用贷款都是在50万元以下,而70%的会员以信用贷款为主。他认为,在大额方面,银行和其他金融机构有优势。

需说明的是,P2P小额分散化投资几乎已经成为业内共识,多家P2P企业表示,平台鼓励投资者进行分散投资,并设置最高投资门槛,因为此举不但能够保障投资人安全,也能降低平台风险,避免由于出现大额逾期而造成流动性风险。

橙旗金融总裁陈志军表示,其平台对接企业的项目在500万元以下,对接个人的房产抵押项目可以达万元,小额化有一定道理,单笔不能太大是共识,因为风险太大。

但对于小额化具体限额,陈志军表示,不同企业、不同的业务模式有不同的特点,如果一刀切可能会有问题。

另外,对于项目一一对应,郭宇航表示,这意味着每一个出资人的每一笔投资,必须具体对应到真实的借款人,呼应不建资金池。

王岩岫提出,P2P应该有一定的行业门槛,P2P信息平台作为分析、遴选信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性,应有一定的门槛,对从业机构应该有一定的注册资本,高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求,同时对他的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求。P2P机构应做好风险评估、风险提示和投融资限额的规定。

此前,关于P2P平台注册资本的门槛,业内有诸多争议,有传言称注册资金门槛可能为1亿元。

应该不会一个亿,一个亿太高了,如果是1亿元,会有很多新的P2P公司被挡在外面,刘刚指出,注册资本数额不是很重要,重要的体现一个监管态度。

企业人士表示,对注册资金的准入门槛,虽然经过多次闭门会议讨论,但目前没有明确说法。

王岩岫表示,对于互联金融的发展,我国总体保持开放包容、鼓励创新的原则,结合互联的特点进行差异化监管、适度监管、分类监管、协同监管。他指出,互联金融的法律法规正在逐步完善,包括具体的金融规则也在逐步完善。

张俊表示,希望以负面清单的方式来监管,规定什么不能做,如果是规定什么可以做,就变成了老的监管思路,不适合互联金融的创新发展。

业内人士表示,十大原则比之前做了细化,未来的监管政策可能会按这些原则陆续出台,十大原则是大多数规范企业能够接受的,总体来说,监管还是宽松的。(易财经 刘宝兴)

监管层首提P2P十大监管原则 细化四条红线

9月27日,王岩岫在深圳首次公开P2P监管最新十大原则,其中包括:一是P2P监管要遵循P2P业务本质,所谓业务的本质就是项目要一一对应,P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池,我们P2P不是经营资金的金融机构;

二是要落实实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,资金流向要清楚,各国都对开户有非常高的原则要求,避免违反反洗钱法规。

三是要明确P2P机构不是信用中介,信用中介要承担信用风险,也不是交易平台,是信息中介,P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构,应当清晰其业务边界,应与其他法定特许金融服务进行区别;

四是P2P应该有一定的行业门槛,P2P信息平台作为分析、遴选信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性,应有一定的门槛,对从业机构应该有一定的注册资本,高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求,同时对他的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求。P2P机构应做好风险评估、风险提示和投融资限额的规定;

五是投资人的资金应该进行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制,P2P机构自己不能碰钱,这也是为大家避免非法集资的行为;

六是P2P机构不得为投资人提供担保,不得自身为投资人提供担保,不得为借款本金或者收益作出承诺,不承担系统风险和流动性风险,只是信息的提供者,不得从事贷款和受托投资业务、不得自保自融,这也是避免非法集资、诈骗等行为。

七是走可持续发展道路,不要盲目追求高利率融资项目,我们很高兴看到现在规范P2P机构融资的利率已经在逐步的下降,也接近了合理的水平;

八是P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险,既要向市场披露自身的管理和运营信息,也要向投资者做好风险提示,开展必要的外部审计;

九是P2P投资者平台应该推进行业规则的制定和落实,加强行业自律的作用;

十是必须坚持小额化,支持个人和小微企业的发展,项目一一对应的原则。

据悉,此前银监会明确对贷行业划定四条红线,规定明确平台的中介性质;明确平台本身不得提供担保;不得搞资金池;不得非法吸收公众存款。

业内人士指出,此次十大监管原则的提出,对比此前的四条红线,说明随着监管层对贷行业了解的深入,监管思路和原则进一步细化。后期监管政策或在此基础上陆续出台。

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